為解決小微企業融資難的聯保貸怎麼成了騙貸工具？

原標題：案件追蹤|為解決小微企業融資難的聯保貸怎麼成了騙貸工具？

作為解決小微企業融資難的聯保貸竟被用來騙貸，並且涉及的金額經常達到千萬甚至上億元。

據9月30日湖南省邵陽市中級人民法院公佈的刑事判決書顯示，邵陽市湘瓷竹木大市場有限公司（下稱湘瓷公司）法定代表人熊憲瑩為了套取華融湘江銀行“五戶聯保”的貸款資金以湘瓷竹木市場做擔保，找親友、員工和經營戶，到華融湘江銀行貸款，共計騙貸1。09億元。

聯保貸的主要貸款物件是小微企業。華融湘江銀行官網上對於聯保貸的適用物件提到：同行業、同專業市場或產業鏈上下游等關聯度較高、彼此熟悉經營情況的小微企業群體。

2019年8月，兩份福建石獅市人民法院披露的刑事判決書顯示，石獅市天潤紡織發展有限公司（下稱天潤紡織公司）的法定代表人嚴兆照共騙取銀行貸款、票據承兌共計1335萬元；泉州市千豐紡織貿易有限公司（下稱千豐紡織公司）的法定代表人洪清開騙取銀行貸款共計1275萬元及票據承兌333萬元。兩案相同的地方在於都是以“四戶聯保”的形式在銀行取得貸款。

值得深思的是，部分小微企業利用聯保貸騙貸時有發生且金額巨大，聯保貸怎麼成為了小微企業的騙貸工具？

利用親友和湘瓷公司的員工用“五戶聯保”騙貸1。09億

判決書顯示，2016年，湘瓷公司法定代表人熊憲瑩在經營湘瓷公司等公司企業過程中，出現資金緊張。經人介紹，熊憲瑩得知華融湘江銀行有一種扶持企業的“五戶聯保”貸款模式，於是向華融湘江銀行邵陽市分行申請貸款。

華融湘江邵陽分行經考察，認為熊憲瑩的湘瓷公司符合貸款資質，就安排華融湘江銀行邵陽分行工作人員胡楠和張某芳具體辦理該項貸款業務。

熊憲瑩為了套取“五戶聯保”的貸款資金，便以湘瓷公司做擔保，自己作為湘瓷公司法人代表提供連帶責任擔保，找自己的親友和湘瓷公司的員工，以及湘瓷竹木建材大市場（下稱湘瓷竹木市場）的經營戶，透過“五戶聯保”的貸款方式，到華融湘江銀行貸款，貸款本息由熊憲瑩負責償還。

熊憲瑩的親友和湘瓷公司的員工及湘瓷竹木市場的經營戶，礙於情面或者工作關係，答應了熊憲瑩的要求，並提供了貸款所需的身份證、戶口本等證件和資料。熊憲瑩安排湘瓷公司總經理謝冰具體負責落實貸款事宜，安排公司員工姚清、雷雲偽造貸款所需的湘瓷竹木市場經營戶的營業執照、購銷合同，虛構房產、汽車資產、銀行流水等申報資料。

華融湘江邵陽分行營業部信貸部客戶經理胡楠明知貸款資料造假，部分人員不符合放貸條件，仍將虛假貸款資料上報審批。

2016年6月30日，華融湘江邵陽分行對湘瓷公司擔保的第一批貸款授信額度為8000萬元。完成授信後，熊憲瑩遂安排謝冰、姚清、雷雲整理10組共49人的貸款資料，安排湘瓷公司原總經理鄧少波讓真實經營戶迴避，要廖永恆和謝冰、王卓月、封秀麗、孫為民、劉某、熊斌、熊強、雷雲、曾華、粟樂、雷海祥等人假冒經營戶，在市場門面處配合華融湘江邵陽分行工作人員，調查核實身份等貸款資料，共計騙取貸款7800萬元。

裁判文書顯示，2017年，熊憲瑩與鄧少波產生矛盾。同年8月14日，湘瓷公司開會解除鄧少波總經理職務，任命謝冰為總經理。

2017年11月3日，華融湘江邵陽分行對湘瓷公司擔保的第二批貸款授信額度1。2億元。完成授信後，熊憲瑩安排謝冰、姚清整理了10組共25人的貸款資料，共計騙取貸款3100萬元。兩次共計騙貸1。09億元。

湖南省邵陽市中級人民法院判決如下：熊憲瑩犯騙取貸款罪，判處有期徒刑3年，並處罰金30萬元；此外還因犯尋釁滋事罪、對非國家工作人員行賄罪、非法佔用農用地罪、包庇罪、行賄罪、非法持有槍支罪決定執行有期徒刑13年6個月，並處罰金34萬元。

向銀行提供虛假財務報表

2019年8月21日，福建省石獅市人民法院公佈的一則刑事判決書顯示，2013年至2014年間，天潤紡織公司的法定代表人嚴兆照在負責辦理天潤紡織公司向泉州銀行石獅支行申請貸款、票據承兌過程中，及其個人向平安銀行泉州石獅支行、工商銀行石獅支行、民生銀行泉州分行申請貸款的過程中，採取向銀行提供內容虛假的財務報表等證明材料、虛構貸款用途等手段，共騙取銀行貸款、票據承兌共計1335萬元。

2019年8月22日，福建省石獅市人民法院公佈的另一則刑事判決書顯示，2014年間，千豐紡織公司的法定代表人洪清開在負責千豐紡織公司及其個人向泉州銀行石獅支行、平安銀行泉州石獅支行、民生銀行泉州分行、浦發銀行泉州分行申請辦理銀行授信、貸款、票據承兌的過程中，採取向銀行提供虛假的財務報表、虛構貸款用途等手段，騙取上述銀行貸款共計1275萬元及票據承兌333萬元，造成銀行經濟損失共計1097。331188萬元。

兩案判決書顯示，嚴兆照和洪清開都是以四戶聯保的形式在銀行取得貸款。不同的是，嚴兆照騙取貸款逃逸後，其四戶聯保的其他商戶為其代為還款，而洪清開給銀行造成的損失至今未追回。

福建省石獅市人民法院判決如下：嚴兆照犯騙取貸款、票據承兌罪，判處有期徒刑2年，並處罰金20萬元；洪清開犯騙取貸款、票據承兌罪，判處有期徒刑2年，並處罰金20萬元。

銀行很難核實一些貸款資料

聯保貸最早是由民生銀行開發的融資產品，為三戶（含）以上相互熟悉、自願組成聯保體的企業提供的短期融資業務，授信擔保方式為聯保體成員為其他成員授信提供連帶責任保證。原則上一個聯保小組須由3-5個小企業組成。

在民生銀行推出這款融資產品後，不少銀行借鑑聯保貸模式開發相關貸款產品解決小微企業貸款難的問題，但是在解決問題的同時也帶來了不少問題。

如在華融湘江銀行的官網上對於聯保貸的解釋是：指原則上由4家（含）以上，最高不超過9家小微企業自願組成聯合保證小組，由聯保小組全體成員共同對該小組任一成員在我行獲得的授信提供連帶責任保證的業務。

值得注意的是，華融湘江銀行在介紹聯保貸的特點時提到：注重客戶的商業信譽以及業主的個人信用，弱化抵（質）押擔保作用；以互相擔保的方式提升聯保小組的信用額度；簡化貸款手續，降低融資成本。

從這三點來看：聯保貸更注重個人信用，抵押擔保品是非必需的；強調互相擔保的方式，使得貸款缺乏一些實質性的保障；簡化貸款手續使得銀行很難核實一些貸款資料，核實貸款資料在減少銀行因聯保貸被騙貸顯得至關重要。

福建省石獅市人民法院刑事判決書中，泉州銀行石獅支行信貸部客戶經理黃某證言也顯示，財務報表中的營業收入和利潤總額與公司實際情況是否有出入，銀行沒辦法進行核實。公司提供的財務報表資料大小對授信額度是佔主要的，銀行測算授信公式的資料來源主要是公司提供的資產負債表、利潤表、現金流量表、納稅情況表等財務報表中，如果這些報表資料有虛高，就會造成銀行錯誤授信，授信額度會與公司實際能取得的額度有差距，最後就會致使銀行無法回收貸款，造成重大損失。