十年前欠工行信用卡300元，現在連本帶息要還四萬多，怎麼辦？

今天在網上看到了一個問題：十年前欠工商銀行的信用卡三百元，但一直沒有還，現在一共連本帶息要還四萬多元，有什麼方法可以解決？看到這個問題，我的第一反應是不可能，畢竟銀行不是高利貸機構，300元，十年要翻成4萬多元，那利率早已突破國家的規定的高利貸界限了。

4萬多元，我們姑且按照中間值45000元計算，假設年利率為M，則300*（1+M）^10=45000元，可得M=65%，65%是什麼概念想必不用我多說，目前國家的關於高利貸的界限是銀行同期貸款基礎利率的四倍而已，所以只透支300元，不可能十年變為45000元！

實際欠款為多少？

要知道信用卡逾期會欠多少錢，前提是我們知道其逾期會產生的費用，逾期十年，則差不多是2013年開始，在2013年逾期時會產生兩個費用：

一個是逾期的利息；另一個是滯納金。

逾期的利率各家銀行都一樣為18。25%（摺合月利率為1。52%，因為信用卡是按月計息的），滯納金一般按照最低還款額未還部5%收取，滯納金納入下期的本金計算（滯納金在2017年已經被取消了）。最低還款為欠款本金的10%，三百元的最低還款額為30元，按照5%計算，30*5%=1。5元，也就是說首期的滯納金為1。5元而已。

因此在產生逾期的首月，欠款金額為：300*（1+1。52%）+300*10%*5%=306，第二期的欠款金額為：306*（1+1。52%）+306*10%*5%=312。18元，第三期的還款金額為：312。18*（1+1。52%）+312*10%*5%=318。48，。。。。。以此類推，十年一共120期，最終逾期的本息合計僅為3762元（暫時不考慮2017年取消罰息的情況），所以十年也就是翻了12倍左右，不可能是上述45000（相當於150倍）。

為什麼會欠四萬元？

從理論的計算上來看，300元十年一般是不會欠下4萬多元的，但現實中我們不止一次聽到或者看到，真的有人就幾百元沒還，最終翻倍為幾千甚至上萬元的情況，這又是為何呢？其實這與你透支的金額有關，現實中有的人實際透支金額達到了10萬元甚至20萬元，由於疏忽差個一兩百元沒還，因為銀行的信用卡針對逾期賬單是全額罰息，雖然你賬單20萬元只是300元沒還清，但是銀行在計息時是按照透支金額（20萬元）計算的，而不是按照未還的300元計算的，所以才會有幾百元沒還，最終欠下幾千甚至上萬的情況。

什麼方法解決？

理論上來說，銀行信用卡欠款很少會出現逾期十年的情況，畢竟只要你一逾期了，銀行都是立馬聯絡解決的，能拖欠十年的，基本上屬於主觀上的惡意逾期了（或者因為更換地址及電話導致銀行未能聯絡上你），其次對於這類小額逾期，大部分銀行在催收無果的情況下，都是掛賬核銷了，掛賬後不會在繼續計息了，所以很少會出現十年後再來的情況。

那如果真的不幸遇到了，要怎麼辦？欠款300元，這並不是一個大金額，正常而言是疏忽所致，而不是故意逾期，畢竟沒有這個必要，所以此時無需緊張，與銀行加強溝通，爭取核減相應的罰息或者利息。

總結

在銀行有辦理信用卡或者貸款的，如果更換手機號碼或者居住地址一定要提前和銀行報備，否則一旦出現逾期，銀行無法及時聯絡並告知你，最終吃虧的是你自己。