信泰『如意金葫蘆（初現版）』值得買嗎？

之前總抱怨重疾險太少，這些天新產品扎堆上，倒令人有點不知所措了。

最近新出了兩款多次賠付重疾險：

●信泰人壽如意金葫蘆（初現版）

●崑崙健康阿波羅1號

先來單獨分析一下信泰的如意金葫蘆（初現版），阿波羅1號以及他們之間的對比，留到下週吧。

好飯不怕晚，對吧。

一、產品分析

如圖：

產品由信泰人壽承保，也是我們的老夥伴了。

投保規則上：

最高投保46萬保額；

只能保終身；

最長30年繳費。

保障責任上，分為基礎責任和可選責任兩部分。

基礎責任，

●110種重疾賠6次+25種中症賠2次+55種輕症賠4次；

●首次重疾60歲前，多賠付80%；

●被保人豁免。

可選責任，

●輕度、重度惡性腫瘤的多次賠付；

●身故保險金；

●以及兩全（返還）。

下面詳細看看：

1、重疾分6組賠6次

作為一款多次賠付重疾險，自然要關注它的多次賠付規則。

主要是3點：

1）分組情況

多次賠付的重疾險，保險公司為了“少賠錢”，喜歡分組：把100多種重疾，分成5-6組，並規定：每組的重疾只賠付一次。

如果將高發重疾都放在一組，會怎麼樣呢？

得了一個高發重疾，其他的高發重疾也都不能賠付了。

如此，多次賠付便成了空談。

也有不分組的，只要兩種不同的重疾就能賠，非常友好。

比如健康保普惠（多倍版）。

因此從獲賠機率來說：

不分組＞高發重疾（主要是惡性腫瘤）單獨分組＞高發重疾不單獨分組

2、間隔期

指的是兩次重疾賠付的時間間隔，一般在180天-365天，越短越好。

3、賠付比例

越高越好。

來看金葫蘆表現如何：

結論：

1）從分組情況來看，六大高發重疾分成了4組，其中最高發的惡性腫瘤單獨分在A組，還算合理；

2）從賠付間隔來看，為180天，還不錯；

3）從賠付比例來看，每次重疾遞增20%，最高200%。

不過，我們只需要關注前兩次賠付比例：100-120%。

因為——人，是不可能得6次重疾的。

2、高發輕（中）症保障全面

如圖：

結論：

●從病種看，高發的13種輕症已經保障全面；

●從賠付比例來看，賠付比例在30%，一般。

3、重疾多賠付80%

和信泰的另外三款重疾一樣，60歲之前首次重疾，多賠付80%保額。

買了40萬保額，60歲之前得重疾，可以獲賠72萬。

有效覆蓋了家庭責任期間的高保額需求。

4、可選輕度、重度惡性腫瘤多次賠

先來說輕度的。

第一次得惡性腫瘤-輕度，賠付30%保額；

再得了，再賠30%；

再得了，再賠30%；

然後，沒了。

也沒啥嚴苛的條件，只是要求“不同器官”。

不過呢，你知道什麼是“惡性腫瘤-輕度”嗎？

特指下列六項之一：

（條款截圖）

《重疾定義》新規，也已經把高發的“原位癌”從“惡性腫瘤-輕度”中踢了出去。

所以說，這項“惡性腫瘤-輕度”多次賠付責任的作用，沒有想象中的大。

再來看重度惡性腫瘤多次賠付。

第一次得惡性腫瘤-重度，賠100%保額；

3年後再得（新發，復發，轉移，持續），再賠120%保額；

6年後，再得，再賠150%；

以後，沒了。

附加此項責任後，價格漲幅在10%（女性14%），不高，可以選。

5、可附加兩全

就是俗稱的的返還。

很多人擔心：買了保險沒出事，保費就白花了，擔心的程度遠勝於“出事了，保額不夠用”。

這款產品可以附加返還：

平平安安到65/70歲，可以返還100%保費。

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舉個例子

30歲男，基礎責任，45萬保額，保終身，30年繳費。

●不選返還，每年要交6723元；

●選65歲返還，每年要交11839。5元，比之前多交5116。5元。

平平安安到了65歲，可以拿回保費355185元。

那問題來了，值得選嗎？

首先，你要知道返還的本質。

拋開重疾保障，返還的本質是：

你買了一份年交5116.5元，交30年，65歲能拿到355185元的理財險。

這份理財險值得買嗎？

我們要考慮理財險的不可能三角：收益性、安全性、流動性。

1）收益性

我將測算這份現金流的收益率，如圖：

收益率在3。74%，不算低。

2）安全性

這份理財險安全嗎？我一定能拿到這35萬嗎？

非常不安全，不一定拿得到。

一旦得了重疾，理賠過，

不但滿期的35萬元沒了，就連你每年交的5116.5元的本金都沒了。

敢情你就是在和保險公司賭博：

你賭贏了（沒得重疾），得了35萬，但重疾的81萬就沒了，你還是輸了。

你賭輸了（得了重疾），本金沒了，35萬沒了，但重疾的81萬有了，可能又沒輸。。。

3）流動性

可以隨取隨用嗎？

當然不可以，只有到了65歲才能拿到這筆錢，不能提前支取。

提前支取，那就是退保，主險的重疾也得退，同時你面臨著本金都不回來的損失。

總的來說，這份保險的返還，是一個收益率為3.74%，風險較高，流動性很差的理財險。

所以，你加還是不加？

憑良心說，我瞭解過的返還型保險中，這款收益還算高的，至少不像xx滿分一樣，收益率只有2。9%。。。

6、輕、中症理賠後無法退保

信泰的產品都是一個熊樣，如圖：

之前也都說過，不囉嗦了。

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總結一下

優勢

●重疾分組較合理；

●重疾60歲前多賠付80%保額；

●附加惡性腫瘤多次賠付價格便宜。

不足

●有嚴格保額限制；

●理賠後無法退保獲取現金價值。

想看具體產品條款及測算保費的，

請點選我們公眾號的“

挑保險-多次重疾

”版塊。

至於值不值得買的結論，還得留在下期文章的產品對比中。

寫在最後

不知道有沒有人糾結：重疾選多次賠付，還是單次賠付的？

有的話，可以再好好聊聊這個話題。