這屆年輕人怎麼這麼容易得甲狀腺癌？

7月份以來各家保險公司2020年理賠年中報陸續出爐，在保險行業內掀起了不小的評論熱潮。隨便搜尋，就能看到很多從保險公司公佈的理賠資料中得出的各種結論，如：

有人說：最高發的癌症中，甲狀腺癌排到第一；

有人說：年輕人重大疾病的發病率令人堪憂；

更有人直接把保險公司各類惡性腫瘤的賠付佔比當作惡性腫瘤的發病率。

而今天，慧培哥要帶大家從另外一些視角來客觀地看待這件事情。

（圖片來源：pixabay）

01 惡性腫瘤的賠付情況，能客觀體現發病率？

首先，我們來簡單看一看具體的資料：

（某保險公司2020理賠半年報截圖）

對於上述提到的一些分析觀點，慧培哥想提醒大家的是，廣大保民朋友不要被這類營銷衝昏頭腦，資料能否證明某種觀點，不是拍腦袋把因果關係強加於上，而是要客觀分析的。

02 “惡性腫瘤”在保險中的概念

先澄清一個概念：

“惡性腫瘤”是所有重大疾病保險當中，必含的一種疾病

。

也就是說，所有惡性腫瘤加起來，在重疾險中算作一種疾病，而不像大家想象的那樣，每種癌症單獨算一種。不過，這不影響保險公司的資料統計。

03 保險公司資料二次篩選

其實，保險公司公佈的理賠資料，也是經過天然二次篩選的。

其實您可以回憶一下當初投保重疾險的時候，是不是有個

年齡限制

，例如某產品投保年齡規定，出生滿28天-55歲。這說明在投保時保險公司已經對

人群進行了篩選

，所以資料的樣本就不再是全部人群，而是多了其他條件。雖然重疾險有保至70歲和終身之分，但是從承保環節多了這些篩選條件之後，其從理賠資料來推導發病率的假說，就不再客觀。

（圖片來源：pixabay）

再次，保險公司公佈的理賠資料無法排除

投保人主觀選擇帶來的影響

，例如道德風險。拿甲狀腺癌舉例，根據目前各保險公司公佈的理賠資料來看，甲狀腺癌當之無愧，成為重疾保險中的“癌王”。

但從國家癌症中心2019年公佈的資料：男性甲狀腺癌的發病佔比未進前十，女性排第四，而在總人群當中排至第七。因為癌症中心的研究資料公佈一般滯後3年，所以我們仍要結合以往資料來看，

甲狀腺癌是否在這幾年發病率飆升

？

從2016年開始，根據能夠在網際網路上搜集到的一些大型保險公司的理賠報告，也能看出端倪。時光追溯到2010年，甲狀腺癌就已然是重疾險中的“癌王”了。保險公司齊刷刷的資料與實際上甲狀腺癌在總人群當中的發病情況是相左的。

當然，這也是保險公司的痛點，保司們無不對甲狀腺癌啖肉寢皮，只願能將之剔除重疾險的可保名單，原因並不是因為賠付的錢多，而是賠付率高。而且很大一部分原因是，根據現有的政策和科學手段，保險公司的風控手段很難預防關於甲狀腺癌理賠的道德風險。

（圖片來源：pixabay）

如果被保險人在投保前提前獲知甲狀腺癌高發病可能性，比如透過體檢、或者在一些小型醫療機構未實名就診的情況下、或者在非常駐地甚至境外檢出甲狀腺結節，從而投保重疾保險，等待期一過，如果發展為甲狀腺惡性腫瘤，保險公司未必能輕易調查出這些投保前檢查記錄。

有人問，保險公司為什麼不將甲狀腺癌剔除呢？其實，保司倒是想啊，但原因又回到我開頭講的第一個，整個惡性腫瘤雖然在醫學當中屬於一大類疾病，但是在重疾保險的條款中僅把它算做一種疾病來對待，無法拆分。所以，沒辦法透過保障責任把它靈活地去掉或加上。

而在今年3月31日，中保協推出的《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》，也就是新版的重疾險使用規範，在惡性腫瘤條款的不保範圍中，多了這麼一條：“

TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌

”，新版重疾使用規範正式使用後，或將能在一定程度上解決保險公司防範與甲癌有關的道德風險問題。

說了這麼多，其實就是希望能透過個人簡單的觀點論述，帶大家客觀理性地分析保險公司出具的資料：某種疾病的賠付佔比並不能完全代表此類疾病的發病率，年輕人重大疾病投保和賠付佔比也不能完全說明疾病的發病率。

關於各大保險公司的理賠年中報，大家還有什麼問題和想了解探討的，歡迎在評論區給慧培哥留言。