取代SWIFT體系？一文看懂區塊鏈跨國結算系統

金融科技Fintech將金融與科技相結合，推進創新舉措，這一運動正在全世界範圍內改變現在的金融體系。在新加坡舉行的全球頂級尖金融峰會Money 20/20上，IBM的區塊鏈和數字貨幣主管Jesse Land向記者表示，“跨境匯款是金融業的一個主要難題”，並以易於理解的方式解釋瞭如何使用區塊鏈解決國際匯款問題。

跨國匯款問題

金融業存在各種各樣的問題，其中一個值得關注的一個問題是“跨國匯款”的效率低下。那麼到現在的匯款方式有哪些問題呢？

首先說明跨國匯款所採用的“通匯協定”匯款方式。例如，我在美國的X銀行有一個銀行賬戶，而A先生在日本的Y銀行有一個賬戶。讓我們來看看我想向A先生寄錢的情況。

當我向A先生提交轉賬時，美國銀行X從我的賬戶中扣除匯款金額，並將錢轉到美國X銀行的Y銀行賬戶。之後，日本的Y銀行從日本Y銀行的X銀行賬戶中扣除相同金額，並將其轉入A先生在日本的賬戶。

這是一個非常簡化的解釋，實際上並非如此。國際貨幣轉移是透過這種簽訂契約的機制實現的。如果你只問這個，你可能不知道問題出在哪裡。讓我們更詳細地瞭解一下這個機制。

匯款速度

在通匯協定中，關於“誰”“給誰”“多少錢”的資訊是不可缺少的，在此將這些支付所需的資訊稱為“電文”。電文是透過一個叫做“環球同業銀行金融電信協會（SWIFT）”的銀行結算系統交換的，SWIFT是一個使用了約50年的古老系統。

進行國際匯款時，會發送包含“誰”“給誰”“多少錢”等資訊的電文。此後經過批准，美國的X銀行和日本的Y銀行都分別進行必要的處理，處理內容被記入銀行的分類賬，一連串的處理後用swift傳送電文。然後進行最終確認來避免出錯，這筆交易需要三到四天完成。

匯款費用

那麼，到這裡為止是比較簡單的機制，問題是當兩家跨國銀行沒有合作關係的時候。

那麼這次就說我的銀行是美國的Z銀行吧。我把錢從美國Z銀行匯到日本Y銀行的A先生的賬戶吧。美國Z銀行將用swift系統向日本Y銀行傳送電文。於是，日本的Y銀行對美國的Z銀行說：“我們的通匯協議是美國的X銀行，請透過那裡匯款。”

在這種情況下，兩個銀行之間有別的銀行插手，所以過程會變得非常複雜，而且可能會變得更復雜。因為根據銀行之間的合作關係，兩家銀行之間有可能有3到4家以匯款為媒介的銀行，像這樣擁有多箇中間點的匯款，實際上是很常見的。

這樣的中間點會發生什麼事情？那就是要收手續費。在此成為問題的是，swift電文並不包括沿途中要收取多少手續費。舉例來說，如果你想向對方傳送100萬美元，你不知道要交付100萬美元需要支付多少額外費用。

另外，在錢流動期間，你並不知道錢現在在哪裡以及它處於什麼狀態。此外，由於每個點需要更長的時間，處理時間將進一步增加。然後過了幾天，終於把錢送到匯款物件那裡了。

在上面的例子中，我們討論了兩個人之間的國際匯款，當公司之間進行交易時，會存在很多利益相關者，並且互動變得更加複雜。這就是目前通用的國際匯款方式，效率非常低下。

轉賬效率低下

大約50年以來，隨著銀行的增加和減少，swift系統變得龐大起來。其中也有長期和很多其他銀行保持代理關係的銀行，這樣的銀行一般是大銀行。小銀行的關係銀行數量相對較少，因此匯款路線之間沒有大型銀行就無法轉賬。而且即使匯款，結算的路徑也會變長。

同樣，在swift系統要按照結算的路徑走，為了遵循結算路線，必須要簽訂通匯協定。因此，在國際匯款上，通匯協定和swift系統一直是一種效率低下的結算機制。如果能夠統一這兩種機制，並連線全世界所有的銀行，就不需要匯款的中間點和手續費。

區塊鏈結算系統

因此，IBM建立了一種基於區塊鏈技術的跨國結算系統，稱為IBM Blockchain World Wire，IBM Blockchain World Wire將訊息交換和數字資產交換整合在一個區塊鏈網路上，銀行使用持有的數字資產進行貨幣交換。比如，美國的X銀行準備往日本的Y銀行匯款。IBM Blockchain World Wire將X銀行的資訊和加密貨幣同時傳送到區塊鏈網路上的Y銀行賬戶，從而實現近乎實時的清算和結算。

IBM Blockchain World Wire的另一個優勢是促進金融包容性（為貧困人口提供改善正規金融交易的解決方案）。現在，地球上的許多人生活在不穩定的政府和不穩定的經濟之下。很多地方沒有銀行，這裡的人也沒有銀行賬戶，所以不能透過銀行交易。然而，即使這些地區手機也已經普及，他們可以使用手機進行交易，而不再需要實體銀行和銀行賬戶。

只要是受到政府監管的正規金融機構都可以加入IBM Blockchain World Wire，各種各樣的金融機構都能進入傳統銀行的領域從而引發競爭，而且有競爭的話消費者也能享受到更好的服務。