房貸斷供後，房子被銀行收回，首付款還能要回來嗎

身邊一個真實的案例，一位公司的同事，他房貸斷供後，是這樣做的。

表姐公司裡的同事小林，工作中勤勤懇懇，認真負責，大家都很待見他。後來他的事蹟爆發後，大家才認識到了他的真面目，原來他只是工作不錯，而生活卻是一塌糊塗。

小林2012年買房，購房合同上體現了夫妻雙方的名字。買房一年後，小林家庭遭遇重大事故，他在整個過程中處理不當，不小心觸碰了違禁品，逐漸把整個家庭帶上了負債之路。最困難時，連孩子的奶粉錢都沒有，當然，房貸也斷供了。

小林也聰明，他並沒有在正規大平臺上借過錢，他借了很多不上徵信的網貸，平日裡，他收集了很多社會人士的電話號碼，比如賣菜大媽的，水果小販的，商超收銀員的，網貸公司除了能給他打電話外，其它途徑根本聯絡不上他，就算爆了通訊錄，他也不怕。

這時，小林想了一個法子，趁著房貸剛斷貸不久，就拉著老婆去其它銀行，試圖用老婆的徵信去做房子的二次抵押。買房時老婆作為主貸人，小林作為次貸人，當時留的還款賬戶是小林的銀行賬戶。

斷供後，小林查詢過個人徵信資料，發現上面已經體現了房貸逾期記錄，他擔心自己徵信辦不了貸款，所以拉著老婆，利用老婆的徵信做貸款。在2014年時，個人徵信只體現個人的資料，並沒有體現夫妻雙方的信用資料。

小林他成功了，利用徵信系統不完善的漏洞，再利用第三方貸款中介的從中調和，就這樣，以老婆的名義，再次把抵押給銀行的房子，又在第二家銀行做了二次抵押。

小林將二次抵押貸款的錢全部取了出來，大部分留給了老婆孩子，小部分用於償還自己的債務，這個期間，小林也一直欺騙老婆，說房貸一直供著呢，二次抵押的還款事宜也讓老婆別擔心，他會每個月按時打錢到卡里還款的。

小林工作態度沒話說，領導安排的工作都能保質保量完成，但私生活不敢苟同，貸款後，小林沒有抵擋住誘惑，又讓家庭陷入了困境，這回真沒有辦法了，不敢告訴年邁的父母，又不想找公司領導同事週轉，因為小林清楚，借了錢短時間也還不上，還是不借為妙。

就這樣，房子做了二次抵押的貸款也逾期了，害了自己，甚至把老婆也拉下了水。老婆吵著離婚，準備把房子賣了分家產，結果去查詢了才發現，這套房子的一次房貸早已逾期7個月，二次抵押也處於逾期狀態，房子根本賣不了。

期間，小林把老婆的電話設定了攔截，銀行給他打電話時，他也全部拒接。在之後，最神奇的一幕出現了，房貸放款方銀行和二次抵押貸款的銀行，竟然不約而同地在同一天上門。上門的同時，還帶上了法院起訴書，準備透過法院強制收回小林的房子用於拍賣，抵消逾期債務。

兩家銀行的工作人員各有說辭，房貸方認為：該房屋一次抵押屬於我行，我們都把房屋所有款項撥給了開發商，有條款規定，當發生不可抗拒因素時，如斷供、失蹤等，債務人拒不履行還款義務等情況時，我方有權收回該房屋的所有權，委託法院進行拍賣，用於抵消債務。

而二次貸款銀行認為：我方也享有該房屋的所有權，以該房子的最新抵押狀態來看，債主是重新把房屋抵押給我們銀行的，相當於已經和原來的抵押方沒有任何關係，認為二次抵押生效的債務才是最終債務，一次債務需要單獨和債務人談。

雙方銀行都有理有據，越說越激動，小林反而成了和事佬，從中調解。

小林當初利用了個人徵信系統的時間差，和夫妻雙方共同作為還款人的漏洞，鑽了銀行的空子，才造就現在這種局面，讓兩家銀行騎虎難下。

後來，作為房貸放款方的銀行動作比較快，回去後三天，小林就收到了法院傳票，通知一星期後開庭。這時，小林又想了一個辦法，他透過公司領導的關係，找到了法官，把法官約了出來，並說明他願意和銀行協商，將欠款補上，希望法官從中調解，不要收回房子用於拍賣。

在正式開庭前，小林和銀行均被法院傳喚，不知道小林又採用了什麼辦法，居然和銀行達成了調解協議，承諾自己在7天之內湊齊逾期欠款，償還給銀行，而法院就撤案了。

小林這次信守承諾，硬著頭皮找公司領導借錢，很快就湊齊了錢，就還給了銀行。同時，他也迅速的把房子低於市場價格15%掛出去售賣。沒想到，不到一週，小林的問題房還真賣出去，買方是炒房客，很快就給了小林錢。

小林靠著賣房所得，把第一家銀行剩餘的房貸和第二家銀行的欠款全部給處理了。處理完後，剩下的錢就是這套房子最終所得的錢，已經不到房子總價的20%。

小林這個人腦袋裡有很多點子，可就是沒有用在正事上，非要練就一身歪門邪道。就比如這套房子，本來有很多種處理辦法的，他沒有去執行，非得等到法院要收回他房子時，他才知道事情的嚴重性。

當他意識到後果嚴重性時，才動腦快速的把房子賣出去，這個時候，他唯一做的就是給老婆孩子留一點錢。老婆要離婚，同時還要帶走孩子，這個家趁早解散得了。

後來小林把公司領導的錢還了以後，就從公司離職了，再後來，表姐和我們聊天時，她也是透過其它同事那裡才知道，小林去世了，當初身患胃癌晚期，小林深知，自己無可救藥了。

小林感嘆老天爺的不公，開始自暴自棄，房貸是他故意不還的，在這個期間，還故意欺騙老婆，說房貸一直供著。當初二次抵押，還用老婆的徵信去做貸款，還想把老婆拉下水。

幸好，小林迷途知返，把房子剩餘的20%錢款全部給了老婆孩子，自己獨自離去。這個案例很離奇，但確實是真實發生的。

透過小林的真實案例，我分析房貸斷供後，要被銀行收回時，只可能面臨以下兩種後果：

第一：首付款肯定打水漂了，肯定是要不回來的。

何為買賣？一個開發商賣商品房，就相當於開發商在賣房子，而你在買房子，你買房首付的錢和在銀行貸款的錢，全部都是進了開發商腰包的。

銀行貸款給你，你是一分錢都不會拿到的，貸款的錢是全部給到了開發商，相當於銀行幫你支付了房子的全部房款，這時，你的債主是銀行，並不是開發商，你每個月需要按銀行規定，支付本金和利息給銀行。

而你的房子就成為了銀行的物品，相當於你分期支付，銀行把房子給你居住，直到你分期付款完畢後，這房子的所有權才是你的。在此期間，若你違規不還，銀行就有權收回自己的物品，拿回自己利益才是最重要的。

所以，首付款和銀行貸款都進了開發商的腰包。經過銀行的轉手，你的首付款是鐵定要不回來的，只能默默承受這部分損失，打水漂是必然的。

第二：房子被銀行收走後，會委託法院低價拍賣。

生意場上，最主要的就是利益，你損害了銀行的利益，銀行只能收走房子，委託法院進行低價拍賣。銀行和法院會按房子的實際價值進行評估，一般這個評估價格是同期市場房價的80%。

房屋拍賣所得，會優先償還銀行的債務，若償還不足，還要追究你補差價，這才是賠了夫人又折兵，啥也不是。若把房子進行過違規操作的，就像小林，說不定還要面臨刑事風險。

被拍賣最好的結果，無非就是買房後房價猛漲，最後償還銀行債務後，還能有一部分結餘給到你。

房貸斷供，後果很嚴重，為了首付不打水漂，我們需要做好以下三點：

第一：儘量不斷貸，借錢也要把房貸續上。

房貸斷供，不光影響本套房子，同時還會影響你辦理其它貸款，比如裝修貸款、創業貸款等，個人徵信就是個人的第二張身份證，有汙點後，基本與貸款無緣了。

第二：若面臨斷供風險，積極和銀行協商。

實在困難，面臨斷供，此時需要提前和銀行積極協商。一次不同意，我就再來一次，次次不同意，我就天天打。至少要讓銀行看見你的誠意，說不定會答應你延期還款，或者展期後進行最低還款，讓你有能力後再補上。

第三：斷供被銀行收回期間，積極掙錢補上窟窿。

斷供後短期內不會被銀行收回，你要隔三差五給銀行通個氣，讓銀行知道你沒有失蹤。在這個期間，你就要想辦法儘快掙錢，只要走出資金困境，把錢還上，銀行就不會追究你了。

寫到最後：

“房奴”作為社會上的主力軍，每天都揹負了巨大壓力，很多時候，喘不過氣是很正常的，忙碌之餘，可能因為換手機號，換手機等因素，把接收還款資訊給遺落了，造成斷供也是不可預料的事情。

我們在面臨家庭大事時，應該多留一個心眼，才能降低風險，最後，呼籲大家理性消費，合理評估自己的還款能力，與金錢涉及到的任何行為，都需要暫停思考，量力而為。