可以供樓到85歲了，這事值得高興嗎？

兩年前，我們還在嘲笑日本人85歲還在房貸。沒想到今天，這事就出現在我們自己的頭上了。

根據22日成都當地媒體的訊息，中國銀行成都高新支行將

房貸純商貸的還款年齡已放寬至85歲，不論男女，最長可貸款30年。

簡單理解就是，55歲的大叔大媽們，雖已至退休的年齡，仍然還能申請30年的房貸。但只能是純商貸，公積金、組合貸都不能用。

對這件事該怎麼看？鐵錘覺得，55歲還想申請房貸的人，首先必須得給自己定一個活到85歲的目標，否則就真成了“人走了，房貸還沒還完”的悲慼而又殘酷的情況。

很多人可能不知道，2021年我國的平均預期壽命是78.2歲。這意味著還貸最高年齡，比我國的平均預期壽命還要高6.8歲。

平心而論，對於有城市會出臺這樣的貸款新政，我一點也不意外。一方面，今年以來就有多位專家給出這樣的建言。

其中北師大教授董藩最為積極，他不僅建議“降低首付比例至20%或者15%”，還建議緊跟國際潮流，將貸款年限拉長至40年，提高還款年齡至80歲。專家提建議，我不反對，但讓人反感的是，有些人總喜歡打著“為年輕人好”、“幫年輕人降低買房壓力”的旗號。

另一方面，銀行將純商貸貸款年齡提高到85歲，在我國也不是第一次出現。

今年9月份，媒體報道，南京有銀行流出的房貸資料顯示，接力貸可貸至85歲。而且為了增加房貸業務，該銀行還放寬了更多條件：不僅男女朋友可共同購房貸款，離婚夫妻可以做共同還款人。

8月份，北京在昌平、順義實施的支援60週歲及以上老人購房，並把戶口遷至試點專案所在地的政策支援中，就包括“子女可作為共同借款人申請貸款”條款。

6月份，廣東珠海推行的公積金“接力貸”，本質上也是“一人購房全家幫”。

4月份，廣州也傳出有銀行啟動“接力貸”的訊息，後被叫停。

更早之前的2017年，樓市調控猛踩剎車時期，市場上也出現過類似的“接力貸”：父母的年齡+貸款年限要小於等於74歲，不同銀行對年齡的要求標準不同，中國銀行為85歲。但銀行放貸時有一個硬性條件，子女要成為這筆貸款的共同借款人，為父母提供擔保。

放眼全球，也有不少國家的還貸最高年齡是85歲，比如英國和日本。85歲，基本上已經沒有償債能力了，為什麼還要將還貸年齡設定這麼高？其實銀行也是無可奈何。

以日本為例，將貸款年齡提高至85歲的原因有三個：

一是日本社會晚婚情況嚴重，很多年輕人四十多歲才結婚，再加上在日本買房，各種稅費昂貴，買房養房的成本都很高，普通家庭買房難度很大，這導致申請房貸的平均年齡提高到了44歲。日本人買房晚，所以還完房貸的年齡也高，2021年日本購房者還清全部房貸的平均年齡是74歲。

二是2017年以來，日本主要城市房價大幅飆漲，隨著房價水漲船高的是房貸，日媒報道，2017年-2020年，日本平均房貸額增加了近7成，不得不拉長貸款年限。

三是，平成時代的日本年輕人購房慾望大幅下降，即使日本長期以來採取的都是超低息貸款利率（1。4%），但仍然無法激起年輕人的購房意願。貸款業務增長遇阻，金融機構只能透過提高還貸年齡上限，來刺激購房消費貸款。

說回成都將還貸年齡提高到85歲的話題上。個人認為，銀行出臺這樣的舉措，主要是兩方面原因：一是銀行的錢實在貸不出去了。換言之，成都的房子不好賣。成都過去近半年的新房、二手房成交量資料大幅下滑，也佐證了這一點。尤其是9月份，成都新房、二手房成交量均出現“腰斬”下跌。

我國目前有近75%的人買房是透過按揭貸款的方式，房子成交量差，意味著銀行房貸業務不景氣。這也是為什麼，9月15日，六大行宣佈下調存款利率（三年期定期利率下調15個基點，其他期限利率下調10個基點）的根本原因——減少利息支出，有效降低負債成本。

二是市場上的需求嚴重不足，急需充值。需求為什麼不足，一方面是限購作用，有些人的首套房資格已經用掉了。還貸年齡提高到85歲，有些家庭就可以父母子女一起再購房申請房貸。不僅多出來一個首套房名額，還能享受到當下低於4%的貸款利率。

另一方面，說白了還是房價太高，買不起。不降房價的前提下，如何提高買房人的積極性？答案就是降低首付比例，拉長貸款年限，延長還貸年齡。還貸年齡提高到85歲，意味著還貸年齡一下提高了10歲。而我國又是老齡化比較嚴重的國家，截至2021年底，全國60歲及以上老年人口達2。67億，佔總人口的18。9%。成都的老齡化程度更高，2021年底為21。34%。這意味著，一下可以釋放近百萬的購房需求。

不過坦白說，銀行將還貸年齡提高到85歲，實際上還是在託底樓市。

可以供樓到85歲了，這事值得高興嗎？

個人認為沒什麼值得欣慰的。首先，這是銀行權衡利弊後，做出的純純的商業行為。銀行是靠吃利差賺錢，錢躺在賬上睡大覺放不出去，意味著銀行利潤沒有保障。

有人可能不解，申請房貸人的年齡提高，對於銀行而言，就充滿了不確定性，充滿了風險。畢竟年齡越大的購房者，健康問題、失業風險都會加大，還款能力也大大下降。一直以來，銀行對借款人的年齡進行限制，都被看作是銀行把控風險的一項重要措施。現在為什麼打破限制了？古語說得好，天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往。

其次，當然，銀行這時候，更多的是考慮自己的房貸業務。並非是真正讓利購房者，畢竟對於買房人來說，貸款年限拉長，其實最終貸款利息不降反增。說實話，像日本那樣，一直降房貸利率，才是真正的讓利購房者。

再者，個人感覺挺悲哀的，55歲已近花甲之年，本該是安享晚年，含飴弄孫的年紀，卻還要迎合兒女向銀行申請房貸。為了一套房子，忙前忙後，退休多年後還要還房貸，坐在輪椅上也要還房貸，還可能躺在病床上也要還房貸，聽起來就“男默女淚”。

當民生房地產被炒作成奢侈品般的價格的時候，當買房需要貸款到85歲才能還完房貸的時候，真不知道

我們耗盡半生心血購買來的這套房子，是開啟人生幸福的起點，還是終其一生的累贅。