多次賠付重疾險有必要買嗎？如何選擇？

說到多次賠付型重疾險，很多人還是持否定態度的。

“得一次重疾就能要我半條命了，你還想讓我得幾次？”

但是拋開所謂忌諱，客觀的來看

重疾多次賠付，究竟有沒有實用意義呢？

今天咱們不妨一起探討一下。

本文主要內容如下：

l 重疾多次賠付的意義

l 多次賠付重疾險的種類

l 怎麼分組最科學

l 多次賠付重疾險值不值得買

一、重疾多次賠付的意義

輕症多次賠付很早就有了，而重疾多次賠付是最近幾年才流行的。因為輕症是比較輕度且容易治癒的疾病，因此理論上更容易發生，因此多次賠付的意義還是很大的。

而重大疾病，就像文章開頭說的，都是能要命的疾病，一個人得多倒黴，一生能發生多次重疾呢？

這樣想也有道理，但咱買保險，防的就是一個機率事件，不怕一萬就怕萬一。你說一個人先患了嚴重心肌病，那他就不可能再患惡性腫瘤嗎？一個人患了嚴重胰島素依賴型糖尿病，那他就不可能再患嚴重冠心病嗎？

既然有機率存在，就有發生的可能性，那重疾多次賠付的需求當然也就存在了。而且現在人類壽命越來越長，誰也難保不會真的發生2次以上的重疾。

並且如果一個人發生過第一次重疾，這可不是感冒發燒這麼簡單，對身體的損傷是非常巨大的。患過重疾的人理論上免疫力也會大幅降低。其罹患其他重疾的機率是遠高於正常人的。

而咱們都知道，如果一個人發生過重疾，再想買重疾險基本是不可能的了，如果買的是單次賠付重疾險，那賠完一次合同就終止了，這個人後半生就只能“裸奔”了。只有多次賠付重疾還能繼續提供保障。

咱們再說說重疾病種，重大疾病中，並不是僅限疾病的，還包含一些手術、一些傷殘。比如保險行業協會規定的25種重疾可以分成以下三類：

假如隔壁老王發生白血病，屬於惡性腫瘤可以賠一次。一年後不見好轉，只能做幹細胞移植，如果他買的保險沒有規定同一原因重疾不能賠的話，那老王就能再獲得一次賠償。

又或者老王做了冠狀動脈搭橋手術，可以賠一次重疾，半年後發生交通事故，造成嚴重腦損傷，那麼同樣也可以再賠一次重疾。

所以雖然我們感覺上一個人多次發生重疾的可能非常小，但仔細分析下來，

l

二、多次賠付重疾險的種類

目前多次賠付重疾險分為分組型和不分組型。如果把每一個疾病理解成一段繩子，那分組型就是串聯，不分組型就是並聯。

分組型就是把重疾列表裡這幾十上百種疾病分成N個組（一般是4-6個組），每個組裡的疾病只有一次理賠機會。就好比把一個組裡的繩子串在一起。把誰剪斷A和B都會斷開。

不分組型就是每種疾病都有理賠機會，第一次賠付完後，重疾列表中剩餘的疾病都有機會再賠一次，以此類推，直到理賠次數用完。就好比每段繩子都處於並聯狀態，都跟AB相連，剪斷了誰，其他繩子都不受影響。

那麼這樣看來，

其實機率還是不低的。

沒錯，確實是這樣。但就像買車一樣，勞斯萊斯確實好，為啥你卻選擇了大眾？因為沒錢啊。

多次賠付重疾險也是這個道理，不分組的後果就是導致保險公司風險增加，保費也就水漲船高。

肯定是不分組的多次賠付重疾險最好了。

如果把疾病進行科學的分組，保險公司可以規避掉大量風險。

既能把價格控制在合理水平內，又能增加多次賠付次數，豈不是兩全其美。

另外需要注意的是，許多不分組重疾險，條款中都會註明同一原因導致的多種重疾是不賠的：

這實際上還是一種

所以大部分消費者，更適合分組多次賠付重疾險，只有少數預算非常充足的人群，以保障為主，價效比不是考慮的範圍，可以選擇不分組產品。

，比如前面提到的因白血病導致的造血幹細胞移植，就會因為是同一原因導致的重疾而只能獲賠一次。

隱形分組

至於理賠次數，個人覺得3次就足夠了，不管是賠5次還是7次，其實差別都不大，畢竟超過3次的理賠機率已經極低極低了，基本可以忽略不計了。更多的還是保險公司的營銷噱頭。如果價格都一樣，那當然次數越多越好，管它用不用的著呢。如果要為了增加的理賠次數額外買單，那就有點得不償失了。

三、怎麼分組最科學？

首先看分組疾病。重大疾病的理賠中，惡性腫瘤理賠率佔了整個重疾理賠的60%~80%，誰要跟它分在了一組，二者都會受到非常大的影響。

因為惡性腫瘤發病率高，那同組內其他疾病獲賠的機率就非常低。而如果不巧其他疾病先發生了，那萬一再發生惡性腫瘤也不能理賠了。

所以無論如何，

所以選購不分組多次賠付重疾險時，一定要看清條款定義，儘量選擇沒有隱形分組的產品。

。如果你看到有癌症跟其他一堆疾病分在一起的產品，果斷pass把。

其次再看分組數量。如果說能賠6次、7次的重疾險有什麼好處，那就是分組比較多。分組多了疾病更分散，能獲得賠償的機會也更大。但是也要防止某些產品將高發疾病都分在一組的做法。佔理賠率95%以上的25種重疾，最好儘量分散開。

四、多次賠付重疾險值不值得買

經過以上分析，我們可以得出不同種類重疾險保障是否完善的先後次序：

分組多次賠付重疾險，癌症單獨分一組是基本要求

所以值不得買，還是那句話，量力而行。畢竟在第一次重疾中健康的活下來才有討論第二次、第三次的意義。

因此如果預算有限，果斷選單次賠付重疾險，把保額先買夠，保證發生第一次重疾有足夠的錢應對。

如果有更多的預算，那果斷選擇多次賠付重疾險，因為很可能未來它就是你的唯一救命稻草。記得如果買分組型，一定要選擇癌症單獨分組的，如果買不分組型，儘量買沒有隱形分組的。

至於定期還是終身，我的建議是按這個優先順序來購買：

多次賠付不分組＞多次賠付分組（癌症單獨一組）＞多次賠付分組（癌症未單獨一組）＞單次賠付