國債與銀行理財、銀行存款購買時應該如何選擇？實用的優劣分析？

對於那些穩健型的投資者，國債投資、銀行理財和銀行存款是比較容易選擇的投資理財方式。那麼，在三者中如何進行選擇呢？相互之間有什麼樣的優勢和劣勢呢？我們可以進行如下分析：

01

購買國債的優勢和不足

一

是安全性是國債的最大優勢。

國債大家都知道是以國家的信用為保障發行的債券，所以國債的最大優點是風險度極低，或者說基本沒有風險，是100%的保本保息的。這是國債最大的優點。

二是購買的便利性差異不大，這個沒有優劣。

以前購買國債只有在每個月的10日到20日發行期才能購買，其它時間不能購買，所以，購買國債存在不方便的情況。但從2019年4月份，國債可以隨時購買，而且透過40家儲蓄國債承銷團成員共計約13萬個營業網點，以及27家儲蓄國債承銷團成員的網上銀行購買儲蓄國債，這確實極大地提高了個人投資者購買儲蓄國債便利性。

三是收益雖然不低但持有的時間較長，這應該算是一個劣勢。

從收益情況看，國債的收益與銀行理財和銀行存款利率相差不大，目前三年期儲蓄國債利率4%，五年期儲蓄國債利率4。27%。但與銀行理財相比持有時間比較長，這是一個劣勢。

四是提前支取需要損失一定的收益，這是一個大的劣勢。

國債可以提前兌取，但提前支取要收取不超過1%的手續費和額外降低相應的票面利率。從各期國債發行首日開始計算，投資者持有各期國債不滿6個月提前兌取不計付利息，滿6個月不滿24個月按發行利率計息並扣除180天利息，滿24個月不滿36個月按發行利率計息並扣除90天利息；持有5年期滿36個月不滿60個月按發行利率計息並扣除60天利息。從提前支取的情況看，國債肯定處於劣勢，說明國債的流動性不高。但對長期閒置資金影響不大。

五是從起購金額看，國債的起購點低，只有100元。這一點也是國債的一個重要優勢。

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02

銀行理財的優勢和劣勢

與國債相比，銀行理財有優勢，也有劣勢。

一是銀行理財的風險性是一個比較大的劣勢。

銀行理財原來有保本保息的理財產品，但是從資產管理新規出臺以後，所有的理財產品都有風險，這一點是銀行理財與國債相比最大的劣勢。

二是收益上與國債相比差異不大，優勢劣勢都不明顯。

目前國債的收益率在三年和五年期在4—4。27%之間，這一點與銀行理財的收益率相差不大，所以各自優勢都不明顯。

三是期限靈活和期限短是銀行理財的最大優勢

。

雖然年化收益率接近，但銀行理財的期限比較短，如一個月、三個月、半年和一年期，這是銀行理財的最大優勢，對於短期資金具有很大的吸引力。

四是購買起點具有較大的優勢。

國債的購買起點是100元，以前銀行理財是五萬元起步，但現在一些理財子公司理財產品已經1元起步，所以全面怒起點更靈活。

五是有的銀行理財產品可以兌付、利息損失沒有那麼大；有的銀行理財產品雖然不能提前支取，但是可以進行轉讓，所以流動性更大。

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03

銀行存款的優勢和劣勢

銀行存款是很多人已經熟悉的方式，但是到底有什麼優勢和劣勢呢？

一是從道理上，銀行存款的安全性比國債要弱一些但50萬元以內區別不大

國債沒有金額限制，都是以國家信用為保證的，沒有任何本金和利息風險；銀行存款只有在50萬元本息以內是沒有任何風險的，超過50萬元本息是有一定理論風險的。

二是在收益方面，只有銀行大額存款在收益上相差不大，但對金額小的存款有一定的收益劣勢

銀行大額存單在利率上與國債差異不大，甚至還可能略高；但對於小額銀行存款，利率低於國債和銀行理財。這一點有一定的劣勢。

三是同等收益的情況下，購買起點較高

。

比如能夠達到4。26%左右、相當於國債收益率的銀行大額存單，起購至少20萬元，在金額上比國債和銀行理財的起購點都高。

四是定期存款的提前支取與國債相比有優勢，但流動性比銀行理財要低

銀行大額存款收益率比較高的品種一般是三年期大額存單和五年期大額存單，雖然收益率不錯但流動性偏弱一些。提前支取也需要損失一定的利息。

透過上面對國債和銀行理財、銀行存款的優劣分析，你知道應該如何選擇了嗎？（麒鑑）

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