為農戶精準畫像，杭州紮實推進“農戶家庭資產負債表融資模式”，有效提高農戶貸款額度

為高水平推進共同富裕幸福杭州建設，率先探索具有普遍意義的共同富裕和現代化路徑，著力推進“兩個先行”在杭實踐。近日，浙江銀保監局“農戶家庭資產負債表融資模式”杭州地區現場推進會在蕭山召開。浙江銀保監局、浙江農商聯合銀行以及杭州轄內8家農商銀行共計40餘人齊聚一堂，圍繞蕭山農商銀行開發的“市民資產負債數智系統”在農戶家庭資產負債表工作中的應用開展熱烈研討。會議充分肯定蕭山農商銀行試點成績，提出要以蕭山模式為樣板，因地制宜、紮實推進，努力提升“農戶家庭資產負債表融資模式”覆蓋面。

2021年，浙江銀保監局創新推廣“農戶家庭資產負債表融資模式”，指導銀行機構建立農戶家庭資產負債表，為農戶精準畫像，提高農戶貸款滿足度。農戶家庭資產負債表模式下，一是將農戶的固定資產、權利類資產、活體資產、金融類資產、無形資產等資產資訊和銀行借款、民間借貸等負債資訊一併納入家庭資產負債表，擴大了可納入授信的要素，同時建立了各類資產估值的行業參考標準，供各銀行評估參考。二是農戶資訊透過線上線下同時採集，線上資料可從農業農村等部門和人行徵信等渠道獲得，線下資料由銀行客戶經理逐戶上門走訪採集，各類資料與銀行核心系統聯動，交叉驗證，提升資料可信度。三是強化授信模型運用，根據農戶家庭資產負債表資訊，透過設計授信模型自動生成農戶授信額度，相比較傳統公議授信額度更加精準，農戶也可線上申請提額和辦理貸款。

浙江銀保監局將該項工作作為杭州地區普惠金融助力鄉村振興和城鄉共富的重要抓手。2022年4月組織召開了杭州地區普惠金融工作座談會，重點向杭轄農商銀行系統作了部署，蕭山農商銀行先行先試，開發了“市民資產負債數智系統”，系統整合農戶家庭資產負債及各類資訊，構建授信評級模型，實現“無形資產有形化，有形資產資料化”，大幅提高農戶金融服務的質效。同時將數智系統接入蕭山區鎮街數字化治理平臺，推進金融鄉村治理深度融合。今年上半年蕭山農商銀行已在臨浦、黨山、南陽、河上4個鎮完成了6個村、3257戶的試點工作，共計建檔2871戶，授信2627戶，授信總金額11。24億元，戶均授信約43萬元，相比之前的公議授信模式，戶均授信額度提升17萬元。

下一步，浙江銀保監局將持續指導杭轄農商銀行學習蕭山農商行試點經驗，結合各家農商銀行自身特色經營模式，紮實推進“農戶家庭資產負債表”逐村逐戶建檔，力爭2022年實現杭州全轄98個鄉鎮、1913個行政村的的建檔覆蓋面超過50%。