8成90後“英年早負”，超前消費是透支還是改變未來

齊魯晚報•齊魯壹點記者 趙婉瑩

根據近期統計局公佈的資料，截至今年第二季度，我國居民負債率已經超過57%，全國共有5。6億人零存款，人均貸款超4。4萬元，而1996年我國的負債率還只有3%。負債人群中，65歲以上的參與率是最低的，而中青年，特別是年齡在26~35歲之間的家庭負債率為最高。特別是在使用消費貸款的人群中，90後（含95後）佔比最高，達49。31%，在亞洲同齡人中排第一。

90後人均負債12萬，“越活越窮”現象普遍

2021年9月6日，央行釋出了《2021年第二季度支付體系執行總體情況》，報告顯示，全國信用卡逾期半年未償信貸總額818。04億，相較於十年前的80億，翻了十多倍，根據資料顯示，90後在逾期借款人中佔50％。

這僅僅是信用卡的逾期情況，花唄、借唄等又另當別論，根據尼爾森此前釋出的《中國年輕人負債狀況報告》來看，我國有86。6%的年輕人在使用信貸產品，人均負債12。7萬，總體的債務和收入比例為18。5。這意味著，年輕人要用18。5個月的工資收入才能還完所欠債務，龐大的債務數字令人咋舌。

90後之所以負債累累，主要有以下原因：第一，消費主義洗腦，追求精緻生活。很多90後其實收入並不高，但是卻要享受高質量的生活，名牌包包、名牌首飾彷彿成了社交“標配”，這就導致有些人的收入和水平和消費能力不相匹配，當他們發現自己的經濟能力無法支撐自己的高消費時，只能透過不斷透支信用卡、花唄額度進行超前消費，帶來的結果可想而知：到期還是無力償還，只能透過分期甚至“拆東牆補西牆”的方式繼續維持。無論何種方式都要支付高額的利息，所以很多人無法逃脫債務纏身的結果。

第二，貸款市場繁雜，信貸輕而易舉。有很多資本都發現了年輕人喜歡透支消費的習慣，認為這是很好的商機。所以紛紛進軍消費貸款市場，甚至很多年輕人在毫不知情的情況下“被貸款”。信用卡額度、花唄、京東白條、美團借錢、蘇寧金融等各路信貸產品層出不窮，而這些網貸平臺借款往往非常簡單，只需要提供姓名、電話號碼、身份證號，幾分鐘就可以完成借款。甚至有人把花唄等顯示的額度視作自己的錢，哪怕自己的賬戶裡沒有一分錢，只要花唄還顯示額度，就認為自己還有錢。

第三，還有很多年輕人本不想透支消費的，但是每月工資已到賬就轉到了微信或支付寶等移動支付平臺，面對各大購物網站上琳琅滿目的產品，往往禁受不住誘惑。待收的快遞越來越多，賬戶裡的錢越來越少，沒等下個月工資發下來，這個月的工資就已經見底，無奈之下，只好透支消費，於是債務也越來越多。

觀念改變

，

負債消費或可

“改變未來”

看到這些資料，不少人可能會為現在年輕人的經濟狀況和消費習慣擔憂。但是有些人倒是認為，年輕人敢於負債其實並沒有什麼不好。90後敢於負債說明他們的金融觀念相較於以前更為先進。在我國傳統觀念中，量入為出是美德，透支消費則是敗家。但那時候金融不發達，融資也不便利，必須要存錢以備不時之需，當下我國金融業已經高度現代化，還堅持這樣做，可能已無太大必要。

對於年輕人來說，當下也許是人生中收入最低的階段，同時也是用錢最多、花錢體驗感最好的時候。有人說，趁著年輕要多投資自己，花個十幾二十萬讀名校MBA或者學一項技能，以後整個職業生涯可能會發生質的變化；也有人說年輕時咬牙買一身潮牌能開心好久，但到了退休之後，就算各種奢侈品唾手可得也很難有這種興奮感了。

華人著名經濟學家、耶魯大學終身教授，現受聘於北京大學經濟學院的陳志武老師在訪談節目《十三邀》中闡述了自己對於“超前消費”的看法。他認為，對於一般的人來說，年輕的時候是一輩子最沒錢的時候，也恰恰是最需要花錢的時候，而這時候，有些人就會想到“超前消費”。陳志武是“超前消費”的擁躉， 他的理念是提前把未來的收入拿到現在來花，先讓自己發展，讓自己變得強大起來。

誠然，依賴負債有可能讓人過度消費，越花越窮，但同樣，負債也可以讓人轉移未來的收入到現在，改變自己的發展前景，實現人生幸福感的最大化。

因此，我們大可不必談 “負”色變，不應因為個別人的不理智，就徹底否定負債的作用。負債和投資並不對立，負債可以是消費也可以是投資。借未來的錢投資當下的自己，改變生活，提升幸福感，是值得鼓勵和推薦的。

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