徵信很差，卻能從銀行順利貸到款？到底是怎麼回事？

現在，為了臨時或短期的資金週轉需要，很多人都會從銀行等金融機構申請貸款。很多人也知道，如果申請人的徵信很差的話，那麼可能申請就不會成功。至於個人徵信情況差到什麼程度會導致貸款失敗呢？還是要看具體情況的。通常情況下，銀行在審批貸款之前，會主要審查個人徵信中的以下幾個方面內容。

一、逾期記錄

在個人向銀行申請貸款之後，其一般首先會看個人貸款的逾期記錄。在大多數銀行，都有著

“連三累六”的審查原則，即不能出現超過三個月的逾期記錄，而且在兩年的時間裡，不能出現超過6次的逾期次數。如果申請人的徵信報告中有“連三累六”的情況出現，則該申請人的貸款申請幾乎會被大部分銀行拒絕。因為這種“連三累六”的要求是銀行稽核申請人徵信情況時最基礎的門檻。

二、徵信特殊狀態

徵信報告上，除了一般常有的專案，還可能會有一些特別的狀態，如呆賬、止付、凍結以及代償等。如果某人的徵信報告有上述特殊狀態的標記，就表示該申請人的還款能力出現了很嚴重的問題。因此，有上述情況的貸款申請是不可能得到銀行審批的。

三、徵信查詢記錄

在沒有出現

“連三累六”這種情況的時候，人們就會問，是不是我的貸款申請就能被批准了呢？實際上，並不是的。一般來說，銀行還會著重看一下申請人前期查詢自己徵信記錄的次數，特別是審批類的查詢次數。

一般來說，大家在列印了徵信報告之後，可以在最後一頁看到申請人在五年時間中的徵信查詢次數。但是，由於太長時間之前的查詢次數不能準確體現申請人現在的經濟狀況，因此銀行並不會看太久之前的查詢記錄，都是著重看申請人在最近半年或一年間的查詢記錄。通常來說，如果申請人在這段時間中查詢徵信的次數較多的話，那麼銀行則很有可能拒絕貸款申請。

從現在銀行的實際工作情況中，我們可以瞭解到，如果申請人在六個月中的審批類查詢次數超過四次，亦或者是十二個月中超過

6次，那麼銀行對申請人的審查就會更加註意。如果該申請人的個人經濟條件一般的話，其申請就極有可能被拒絕。

之所以會出現這種情況，是因為銀行認為吐過客戶在一段時間內的查詢次數過多的話，則表示其手中的資金已經很有限了。在這種情況下，她們很可能使用信用卡或者是其他小貸，由此導致其還款能力減弱。此時，為了避免將貸款發放給有較高風險的人，銀行一般會拒絕這類人的申請。

上述

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點是銀行在審查申請人徵信報告的時候，主要會關注的點。實際上，銀行也不僅僅是隻關注徵信報告，申請人的收入情況、資產總量、工作穩定性以及擔保情況都是銀行會考察的重點。

如果申請人的徵信報告比較差，但是沒有到特別嚴重的地步，沒有出現上述三類情況。而且，該申請人的月收入不僅較高，而且非常穩定，該人的資產較多也或者是能提供擔保，銀行也可能會結合多方面的情況來決定是否審批該筆貸款。

此外，如果申請人是公務員或者是在事業單位工作的員工，銀行一般會將他們視為優質客戶。由於他們的工作很穩定，收入能力較好，還款能力也較好，所以儘管他們的徵信報告有一些明顯的問題，銀行也會適當放寬對申請人貸款的審查。

還有一些人為了提高貸款申請的可能性，一般會申請抵押貸款。如果貸款人是用自己的房子或其他大型不動產做抵押的話，銀行也很有可能透過貸款申請。但是在評估資產價值的時候，往往會低估其價值。

比如，如果房子的市場價值為

1

00

萬的話，銀行評估該房子的價值可能僅為市場價值的七成。透過這種做法，銀行能降低自己發放貸款的風險，以後如果出現問題的話，銀行也能透過拍賣房子收回貸款。

從上述方面可以看到，即使是徵信報告沒有那麼好，申請人能透過其他方面證明自己的還款能力的話，其貸款申請透過的可能性還是很高的。

結語

近幾年，為了刺激經濟的增長，市場上的資金更多了，但是當下的經濟環境讓人們不願意貸款甚至是不敢貸款。在這種情況下，銀行為了儘可能

地

將貸款放出去，其可能會主動找一些還款能力較好的人，諮詢其是否願意貸款。而且，目前的貸款審批條件也比之前寬鬆不少。

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