王炸重疾險，多次賠付不分組，前10年得重疾多賠50%！

無羽/文

本文首發於公眾號：T博士教你買保險

最近復星聯合出了一款重疾險，叫倍吉星重大疾病保險。

名字很好記，聽起來很像“北極星”。

不過這不重要，重要的是，它可以讓我們

自己選擇賠一次，還是多次。

賠多次的意思是指，得了一次重疾，保險公司給賠償，得了第二次、第三次，保險公司照樣賠。

要不要選擇多次賠付的重疾險，這裡我就不再贅述，大家有興趣可以看以前的文章：

要不要選擇多次賠付的重疾險？咋挑？

有意思的來了，倍吉星的多次賠付，重疾是

不、分、組

的！

然而它的亮點不止如此，我必須誇誇。

以下是它的基本情況，大家可以先看一下：

倍吉星除了有常規重疾險有的輕症、中症、重疾保障外。

還多了前10年重疾額外賠付，保障更充足了。

另外，還有惡性腫瘤、特定疾病和重疾多次賠付的附加選擇。

瞭解了基本情況，下面我和大家說說它到底好在哪裡。

01

產品亮點

1、重疾多次賠付不分組

雖然沒有多少資料證明人一定會得很多次重疾。

但不可否認的是，人一旦得了一次重疾，再得重疾的機率會加大。

理想的多次賠付重疾險當然是不對重疾進行分組。

其次優選癌症單獨一組的，接下來是把高發重疾單獨分組的。

但是，即使是分組合理，其實也是大大降低二次理賠機率的。

然而倍吉星偏偏反其道而行，重疾是不分組的！

這意味著我們獲得第二次、第三次重疾理賠的機率大大提升！

現在重疾發生逐漸年輕化，而人的壽命卻在變長，一份不分組的多次理賠重疾險確實更有安全感。

除此之外，倍吉星的重疾保額還會逐次增加。

第一次是100%，第二次是120%，第三次是150%。

還能抵抗通貨膨脹，真想給這個設計點贊。

不過要注意的是，倍吉星其實是一款單次理賠的重疾險，只不過多次賠付保障是附加的選擇，得看自己的需要進行勾選。

然而僅僅只是重疾不分組就很好了嗎？

那倒未必，我們還得綜合考慮其他方面，不過事實證明，它的其他方面也很優秀。

2、前10年得重疾，多賠50%

現在新推的重疾險，很喜歡在重疾額外賠付上做文章。

比如康樂一生2019，前10年得重疾賠付130%。

比如光大永明的超級瑪麗，前10年得重疾賠付135%。

倍吉星也不例外，

前10年得重疾，賠付150%。

什麼意思呢？

舉個例子，小A買了50萬元的倍吉星，他在投保的第3年得了癌症，保險公司一次性賠給他75萬元。

隨著年齡的增長，我們的責任也會加重，重疾的發病率也在走高，必要的時候是需要增加保額的。

倍吉星這個特定階段重疾額外賠付的設計，不說有創意，但是另外和其他產品對比，勝在保額賠付得高，給了家庭經濟支柱更充足的保障。

3、輕症保障全，也保高發中症

現在優秀的重疾險都會保障發病率最高的25種重疾。

而監管對這25種重疾的定義做了統一的規定，因此理賠門檻是一樣的，我就不再贅述。

下面來說下比重疾更容易發生的輕症。

倍吉星在輕症保障上很突出，高發的10種輕症，它都有保。

除此之外，倍吉星在中症上也保障了高發疾病，其中包含了發病率極高的

急性心肌梗塞、腦中風。

有報告就顯示，心腦血管疾病就是中國人壽命的殺手之一，另外兩個分別是癌症和帕金森。

其中在2013-2014年間，中國就有22%的中年人死於心腦血管疾病。

針對這兩個高發疾病，倍吉星在輕症、中症和重疾上都有覆蓋

，這在其他產品中是很少見的。

這也意味著

如果這兩個疾病由輕症發展到中症，再到重疾，可以拿到三次理賠金!

舉個例子，假設購買了50萬元保額的倍吉星，發生了輕症腦中風，保險公司賠17。5萬元。

發展到中度腦中風，可以賠償25萬元。

如果不幸發展到重疾，可以賠50萬元。

如果剛好是發生在投保的前10年，還可以再額外拿到25元的賠付。

一共下來能拿到117。5萬元的賠償，感覺有點秀。

4、輕症賠付比例高

重疾是指很重的疾病，它的門檻往往很高。

而輕症是指比重疾輕的疾病，顯然發病率也會比重疾高，理賠門檻低，因此我們往往會更關注輕症的保障。

倍吉星輕症的賠付次數和其他大多數產品一樣，都是3次。

但它的賠付比例卻非常高，

分別是重疾保額的35%、40%、45%。

第三次賠付直接逼近中症的保額。

很少有重疾險的輕症保額有這麼高，大多數在30%左右。

5、可附加惡性腫瘤額外賠付

除了重疾額外賠付外，附加惡性腫瘤保障的選擇，也是現在很多重疾險的必爭之地。

大部分的重疾險在惡性腫瘤的額外賠付是這麼設定的。

①首次確診是惡性腫瘤，過了3年後仍處於惡性腫瘤狀態，保險公司額外賠付100%的重疾保額。

②首次確診不是惡性腫瘤，若在首次重疾發生的365天后患了惡性腫瘤，額外賠付。

倍吉星也不例外。

不過需要注意的是，在倍吉星的多次賠付版本上，如果得的三次重疾中，其中一次是惡性腫瘤，需要3年後仍然處於惡性腫瘤狀態，才給額外賠付惡性腫瘤保險金。

6、特定失能保險金

除了惡性腫瘤二次賠付、多次重疾保障外，倍吉星還有失能保險金保障可選。

主要保障的是一些導致喪失生活能力的特定疾病，具體為以下12種：

如果得了這12種特定疾病的一種，保險公司將連續提供5年的失能保險金，每年給的保額是重疾的20%。

這些理賠金就可以用於日常的護理，又多了一項選擇。

7、等待期有點嚴

倍吉星很多地方都很不錯，但就是在等待期這塊顯得不是特別好。

首先是等待時間比較長，需要180天。

其次是等待期發生的症狀，保險公司不賠。

什麼意思呢，我舉個例子。

老王覺得身體不舒服，老是咳血，於是在等待期內去醫院做檢查，醫生建議做穿刺，等待期後才能拿到檢查報告，結果報告拿到後，發現確診為癌症，但這種情況保險公司是不賠的。

02

同類產品比對

從保障方面看，倍吉星無論是單次理賠和多次理賠都很不錯。

但如果和其他同類型產品對比，還有優勢嗎？

下面我將分別從

不分組多次賠付、分組多次賠付和單次賠付

來進行產品比對，重點講下不分組多次賠付。

1、不分組多次賠付

我找了市面上綜合性價比極高的不分組重疾險和它進行對比，大家可以看下：

先說結論，如果要選多次賠付型的重疾險，倍吉星是最優的選擇。

首先在

輕症賠付額度

上，倍吉星直接碾壓長生福和新多倍保。

下面來比較下

疾病的保障

。

1）倍吉星PK長生福

我對比了它們的條款，

長生福在高發輕症保障上，沒有倍吉星全面。

長生福除了缺失“視力嚴重受損”保障外，還提高了“較小面積III度燒傷”疾病的理賠門檻，要求是

“Ⅲ度燒傷的面積達到全身體表面積的 15%或 15% 以上且少於 20%”。

而倍吉星只要“

10%或以上

”就可以了。

另外，

長生福在中症保障上，高發疾病的數量也沒有倍吉星有優勢。

在疾病保障上，倍吉星完勝。

2）倍吉星PK新多倍保

新多倍保則是把幾項高發疾病從輕症挪到了中症。

也就是說疾病是輕症的定義，不過可以拿中症的保額。

分別是：

輕微腦中風、較小面積III度燒傷、慢性腎功能衰竭、視力嚴重受損。

但是價格總體和倍吉星比，貴了差不多20%。

倍吉星這幾項都有保，只不過賠付額度比新多倍保會少一點。

但就價效比而言，還是倍吉星勝出。

最後再來看看價格，無論是隻保重中輕，還是附加二次癌症理賠，倍吉星都是最便宜的。

總的來說，在不分組的多次賠付產品中，倍吉星是非常不錯的選擇。

2、分組多次賠付

在分組多次賠對比上，我選了嘉多保和備哆分1號進行對比。

可以看到，雖然不分組的多次賠付在保障範圍上，比分組的要廣。

但相應地，價格也會變貴。

倍吉星的保費要比分組的多出10%左右。

光是保額50萬元，分30年交，保到終身，30歲的男性每年要花差不多1萬多塊。

因此如果想要多重保障，但是預算有限的朋友，其實也可以考慮分組賠付的。

比如像嘉多保和備哆分1號，它們在重疾的分組上就比較合理，都把高發疾病進行了單獨分組，既增加了二次賠付的機率，價格也會更便宜。

3、單次理賠

以下幾款單次理賠的重疾險，也是市面上價效比極高的產品。

很顯然，如果是單次理賠，倍吉星就沒有太多的優勢了。

因為倍吉星和其他的重疾險相比，多了壽險的責任，因此保費也會貴出不少。

如果你是追求極致價效比的基礎保障的，可以選擇健康保2。0。

30歲男性購買50萬元保額，分30年繳，保到終身，買倍吉星要7800元，但健康保2。0只要5198元，倍吉星足足貴了差不多50%。

如果想要身故保障，可以額外搭配一款壽險，比如麥滿分就很不錯。

100萬的保額分30年交，保30年，30歲的男性買，每年只要花1330元，加上健康保的保費，也才6528，還是比倍吉星便宜。

如果你看中重疾額外賠付，嘉樂保比倍吉星更有優勢，同樣都是可以額外賠50%，但是嘉樂保只限定在60歲前，價格綜合還比倍吉星便宜差不多15%。

03

總結

綜合來看，倍吉星作為一款多次理賠重疾險是非常優秀的。

除了基礎保障全面外，重疾還不分組，增加二次理賠的機率。

除此之外價格也是比較適中的，30歲的男性購買50萬元保額，保終身，繳費30年，保費是9835元，女性是8710元。

如果你的資金充足，又想追求多次保障的，

我強烈推薦倍吉星。

但如果你的預算有限，又想要多重保障，

可以考慮嘉多保，它的重疾分組比較合理，同時價格也比較划算。

如果你的預算非常有限

，那還是選擇單次理賠、不含身故的重疾險吧，把第一次重疾的保額提高比較重要，不過不建議你選倍吉星。

產品的話我推薦健康保，可以說就基礎保障來說，它是現在市面上價效比最高的單次理賠型重疾險了，價格重新整理地板價。