“壓歲錢”爭奪戰正酣 瞄準小儲戶，銀行還有哪些文章可做？

元宵節來臨，春節也即將進入尾聲，如何打理春節期間累積的“小金庫”也成為家長和孩子共同關注的話題。2月5日，北京商報記者調查發現，不少銀行以壓歲錢管理為由針對小儲戶乘勢推出了專屬儲蓄或銀行卡服務，以吸引家長和孩子的目光。

事實上，國內銀行涉足兒童金融服務較早，自2000年時便已有銀行推出兒童專屬銀行卡，但在實際使用推出過程中，兒童銀行卡等金融產品卻因辦理流程繁瑣、功能受限、權益不突出等問題飽受詬病，始終處於不溫不火的狀態。在分析人士看來，兒童金融的關鍵是基於兒童成長週期提供對應的產品或增值服務，應適當降低使用門檻、提高便利性，根據年齡階段進行服務內容的調整。

銀行掀起壓歲錢爭奪戰

每逢春節，幾百甚至上萬元的壓歲錢已成為孩子們一筆不小的財富，隨著兒童自主意識提升，父母代為保管壓歲錢的習俗逐漸成為歷史，在此背景下，不少銀行瞄準了小儲戶，乘勢推出了專屬儲蓄或銀行卡服務。

以南海農商行為例，該行推出的寶貝存單，主要用於儲存孩子的新年紅包以及其他節日紅包。而以管理壓歲錢為契機，江油農商行推出了兒童成長存單，據介紹，該存單是面向18週歲以下兒童提供專屬的存款服務，起存金額為2萬元，年利率最高為3。1%。

相較於農商行的專屬儲蓄服務，全國性銀行及部分地方城商行則選擇推出兒童銀行卡。以招商銀行為例，該行推出了兒童主題儲蓄卡，透過與憤怒的小鳥、寶可夢、航海王等聯名提供不同的動畫銀行卡面供小儲戶選擇，據介紹，該儲蓄卡可用於壓歲錢儲蓄，還可購買存款、保險、基金定投等產品。長城華西銀行也面向16週歲以下的未成年推出長城兒童卡，據介紹，該兒童卡共有男孩和女孩兩款卡面，可用於購買該行五年整存整取的“五福寶”和每月自動存入的“悅養寶”等存款產品。

談及各家銀行紛紛推出兒童專屬儲蓄或銀行卡服務的原因，金融行業資深研究者於百程認為，隨著經濟發展和數字時代的到來，兒童接觸金錢和相關知識的時間越來越早，壓歲錢也越來越多，一些家長也希望子女較早地建立金錢觀，同時為子女後續讀書等資金使用早做儲備，因此，銀行基於市場需求推出兒童金融服務。此外，從銀行業務發展角度來看，兒童金融的背後是家長，兒童金融發展得好，也有利於提升家長客戶的認可和留存，而早佈局兒童金融，也能為銀行提前儲備未來的客戶，所以兒童金融更大的價值在於未來，在於提升家庭客戶的黏性。

20餘載發展不溫不火

事實上，國內銀行涉足兒童金融服務較早，自2000年時便已有銀行涉足，彼時，工商銀行聯合中國少年先鋒隊全國工作委員會發行了第一張少兒銀行卡“牡丹雛鷹卡”，該銀行卡主要面向全國10週歲以上的少年兒童發行，除具有一般銀行卡的存、取、購物、轉賬、匯款等功能外，還設定了持卡人的監護體系。此後，面向更廣泛的兒童群體，各家銀行紛紛推出了相關的專屬銀行卡業務，例如，郵儲銀行的寶貝卡、浙商銀行的成長卡等。

雖然，兒童銀行卡推出的時間較早，不過從整體發展來看一直處於不溫不火的狀態。不少家長因為兒童銀行卡可定製肖像卡面、儲存壓歲錢等原因替孩子辦理了相關業務，不過卻在辦理過程中因資料過多、流程繁瑣、功能受限被勸退。寶媽玉玲（化名），今年本想幫自己4歲的寶寶辦理定製銀行卡存壓歲錢，但卻因所需材料複雜、功能單一等放棄了辦理。

北京商報記者在調查過程中也發現，目前多數的兒童銀行卡辦理時需要的資料較多，且主要提供存款服務，同時，定製卡面通常要收取一定的工本費。以浙商銀行的成長卡為例，根據浙商銀行客服人員介紹，成長卡是該行面向未滿18週歲的未成年推出的儲蓄卡，需要由法定監護人攜本人身份證原件、少年兒童本人戶口簿原件（年滿16週歲必須提供身份證）及法定監護關係證明（如戶口簿、出生證等）至營業網點辦理成長卡開立業務。此外，由於持卡人是未成年人在相關功能方面也有所限制，成長卡不能直接繫結手機銀行和個人網銀，理財等產品則無法購買。

部分銀行雖提供線上申領兒童銀行卡服務，但仍需前往網點啟用，例如，郵儲銀行寶貝卡可線上定製肖像卡面，每張收費80元，但收到卡片後，仍需監護人攜帶相關材料前往網點進行開卡。

而在兒童銀行卡使用過程中，不少家長髮現，部分兒童銀行卡超過6個月沒有動賬，卡片就容易被凍結，同時只能支援線下取現，這也迫使家長不得不定期向卡內轉入資金。“本來是幫孩子存壓歲錢的，但半年沒流水就會被凍結，所以我中間還用自己的卡往孩子的卡里轉了兩次錢。”家長劉麗曉（化名）分享道。

在浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林看來，目前兒童銀行卡具備大多數成人銀行卡功能，但不能透支，且辦理流程複雜，取錢監控較為嚴格，有額度限制，主要用於購買定期產品，不如成人儲蓄卡靈活、移動支付工具便捷，應適當降低兒童銀行卡的使用門檻，提高便利性。

兒童金融品牌如何發力

為推廣兒童金融品牌，部分銀行對兒童銀行卡存款產品給出更高利率水平。例如，工商銀行寶貝成長卡、萌娃卡持卡人可購買工銀壓歲金等專屬產品，“工銀壓歲金”2000元起存，3年期產品最高執行利率3%，高於3年期的定期存款掛牌利率。

不過，目前兒童銀行卡產品主要集中於存款，而理財等產品較為缺乏，這背後也有合規性要求的原因，於百程表示，根據投資者適當性要求，理財、基金和債券等需要做投資者風險測評，兒童是未成年人，作為持卡人還不適合進行這方面通用產品的投資。但兒童卡可以與一些特定的適合兒童的理財、保險等產品相關聯，在兒童達到一定年齡後，也可以在適當性的前提下進行一定的理財。

於百程認為，兒童銀行卡是兒童專屬的借記卡，應有一些特別的功能，比如卡片設計，親子關聯，兒童儲蓄、理財、保險產品等，透過銀行卡便於兒童對於自身的資產有所瞭解。不過，在國內，兒童財商教育一般比較晚，多數都是父母幫助管理壓歲錢，在日常消費支付中，支付寶微信等親情賬號功能，也使得兒童使用銀行卡的機會不多。

對於未來銀行兒童金融服務的趨勢及建議，於百程進一步指出，兒童金融的關鍵是提供兒童成長過程所需的產品和服務，基於兒童的需求特點，提供銀行存款、穩健理財、定投基金、教育基金等產品，另外，還可以提供財商知識、理財遊戲等增值服務，增強對於兒童的吸引力，也助力家長解決兒童財商教育問題，使得銀行成為兒童金融的知識獲取、理財實踐和成長的平臺。

“未來隨著金融服務質效不斷提升，銀行產品服務創新能力提升，讓市場供需更加匹配，預計未來兒童銀行卡等業務需求潛力會有所釋放。”光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，在兒童銀行卡業務辦理方面，家長辦理相關業務時，一方面需要與孩子進行充分溝通，共同管理，另一方面，需要綜合自身理財專業知識，選擇合適的理財產品，讓投資更加穩健，詳細瞭解兒童專項卡相關服務條款。

北京商報記者 李海顏