信用卡取現須一次性還清了

繼年初多家信用卡使用者發現自己悄然被下調額度後，日前有銀行取消信用卡透支取現最低還款的“福利”又讓部分客戶“不淡定”了——中信銀行和興業銀行兩家銀行相繼宣佈，在8月底將信用卡預借現金全額計入當期賬單的最低還款額，這意味著，信用卡取現金額不能再按照最低還款額還款，而需要在規定的還款日之前一次性還清，否則算做逾期，會影響個人徵信記錄。在分析人士看來，隨著信用業務的快速發展，信用卡逾期風險也在不斷上升，收緊預借現金的還款規則，有利於信用卡業務的風險防控。

取現業務不享有最低還款額待遇

此前，銀行規定只將信用卡取現金額的10%計入最低還款額，信用卡取現業務一度成為許多持卡人解決燃眉之急的好辦法，而今這一“利好”被取消。

本月11日，興業銀行釋出公告稱，2019年8月29日起，預借現金金額將全額計入當期賬單的最低還款額，即預借現金不再享受最低還款額待遇。中信銀行近日也宣佈，根據監管要求，自2019年8月25日起，對新辦理信用卡現金提取（取現）及隨借金的透支金額將全額計入當期賬單的最低還款額。

早在2017年，銀監會就下發了《中國銀監會辦公廳關於加強信用卡預借現金業務風險管理的通知》，通知要求信用卡預借現金業務原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實有需要對預借現金業務申請分期付款的，銀行業金融機構應在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎上，簽訂業務合同，並在信用卡總授信額度中相應扣減該筆預借現金業務總金額。

通知印發之後，包括工商銀行、農業銀行、建設銀行、華夏銀行、交通銀行在內的多家銀行在2017年或者2018年已經調整了預借現金還款規則。

調整後，信用卡取現或者是預借現金，都不能享受最低還款額優惠，必須記入當期最低還款額當中。例如：持卡人信用卡當月消費金額是10000元，預借現金是10000元，當月最低還款額就是10000×10%+10000=11000元，而不再是原來的2000元。

防範信用卡經營風險減少以卡養卡

除提高還款要求外，去年以來，部分銀行也對信用卡預借現金取現額度、服務手續費等進行了調整。如交通銀行公告顯示，自2018年9月20日起，交通銀行部分信用卡預借現金額度由100%分批調整至信用額度的50%，12月31日調整完畢。

廣發銀行則從今年1月15日起，對信用卡境內透支取現、透支轉賬金額的按一定比例收取費用，比例區間1%-2。5%不等，該比例根據客戶資信決定。客戶透過電話渠道透支轉賬並轉入他行儲蓄賬戶時，另外收取手續費每筆10元。

近年來，超前消費、過度消費，再利用各種借款渠道“拆東牆補西牆”的現象在年輕人中屢見不鮮。而使用多張信用卡套現並且“以債養債”成為他們的短期內償還欠款的一種手段，但是這樣的惡性迴圈容易導致資金鍊斷裂，而無法償還信用卡的欠款。中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼分析稱，這一規則的調整有助於信用卡業務的風險防控，“本質上是為了進一步防範信用卡經營的風險，減少以卡養卡的行為”。

對於持卡人，董希淼建議，一定要理性使用信用卡，不做“卡奴”，平時應量入為出，合理消費，包括信用卡在內的各種還款支出不宜超過月收入的1/3；切勿透過辦理多張信用卡來拆東牆補西牆，以防債務雪球越滾越大。對信用卡透支額，一定要及時償還，避免對信用記錄造成負面影響。

廣州某國有行相關人士告訴記者，大多數信用卡取現更多用於應急，例如境外出行現金不夠的突發狀況，有高昂的手續費和利息。信用卡用於正常刷卡消費的部分是可以享受免息還款的，而預借現金部分則無法享受免息還款，除按照取現額的1%-3%收取手續費外，從取現當天起至清償日止，每天還會收取約萬分之五的利息，資金成本較高，建議持卡人在決定是否辦理相關業務前，應謹慎考慮資金狀況與還款能力，並及時償還。

他同時表示，銀行通常會不定期根據客戶的用卡情況對客戶的用卡額度進行調整，如果發現客戶存在高風險用卡行為，會採取調額度或停卡的行為。

監管機構對信用卡業務的管理日趨嚴格

央行日前釋出的《2019年第一季度支付體系執行總體情況》顯示，截至2019年一季度末，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計6。9億張。而2008年四季度末的信用卡髮卡量為1。42億張。值得注意的是，在髮卡量持續上升的同時，信用卡違約風險也在不斷上升。

資料顯示，2019年一季度末銀行卡應償信貸餘額為6。98萬億元，對比2008年四季度末的1582。12億元增長了43倍；2019年一季度末的信用卡逾期半年未償信貸總額797。43億元，較2008年末增長了逾22倍，遠遠超於髮卡量4倍的增長速度。

從2016年開始，信用卡的半年逾期未償還總額開始加速增長，2016-2018年分別增長了150億元、130億元和120億元，目前已經接近800億元。信用卡市場資深研究人士董崢向新快報記者表示，有持卡人利用信用卡套現或預借現金後，將資金用做P2P、小貸甚至期貨等投資，銀行難以監測這部分預借現金的用途和流向，從去年開始，隨著網貸事件的不斷髮酵，共債風險也在上升。為防範信用卡不良率上升，銀行加強對信用卡預借現金業務的管理是必然趨勢。

今年以來監管機構對信用卡業務的管理日趨嚴格。7月17日，上海銀保監局一口氣下發6張罰單，直指信用卡業務亂象。浦發銀行、上海銀行、興業銀行等6家銀行支行或信用卡中心被責令改正違法違規行為並罰款，罰款金額20萬元至40萬元不等，6張罰單總計罰沒190萬元。其中，上海銀行因為部分客戶辦理信用卡業務時，未遵守總授信額度管理制度。而興業銀行信用卡中心還因對部分信用卡申請人資信水平調查嚴重不盡職。

除了取現還可做現金分期

延伸

信用卡預借現金規則生變，真遇到急需現金的時候該怎麼辦呢？記者查詢發現，多家銀行都為客戶提供現金分期業務，雖然手續費高於普通的消費分期，但與信用卡透支取現相比，持卡人的壓力會減輕不少，在借錢之前，不妨計算一下取現和現金分期哪個更划算，選擇更適合自己的借錢方式。

浦發銀行的“萬用隨借金”每日按本金的0。05%計收，到約定還款日止一次性還本付費，每次申請收取10元一次性手續費，在微信、浦大喜奔APP、網銀和客服渠道均能辦理。

招商銀行的現金分期單筆最低申請金額為300元，累計最高申請金額為5萬元，分為3期、6期、12期、18期和24期，3期手續費率為0。95%，6期為0。80%，其他均為0。75%，每期分期金額和每期手續費同時入賬。