暴雨過後：車損好算 農損怎辦？

7月17日以來，河南省大部分地區遭遇極端強降雨。尤其在20日部分地區強降雨天氣持續，鄭州市區等地出現嚴重內澇。情況讓人揪心。不少一樓都被水淹了，車的半身都泡在了水裡。

今天早晨，中國銀保監會發布了《中國銀保監會辦公廳關於支援防汛救災加強金融服務工作的通知》。《通知》要求受災地區銀保監局和銀行保險機構加強網點風險排查、保障金融基礎服務暢通，並推出防汛救災專屬金融服務，全力做好保險理賠服務。

面對河南暴雨災情，中國人保、中國人壽、中國平安、中國太保、中國太平、新華保險、陽光保險、大地保險、中華財險、大家保險、眾安保險等數十家險企迅速成立應急小組，啟動應急預案，並積極開展抗災救災和查勘理賠服務工作。據不完全統計，目前有超40家險企啟動應急預案，向河南伸出援手，且至少14家險企收到超過近6萬件河南暴雨相關報案。

車險報案量在此次河南暴雨保險報案總數中佔比最大，就目前公佈車險報案量的幾家險企來看，其報案數超5。19萬件，約佔總報案數的94%。資料顯示，截至7月21日12時，平安產險共接到災情相關報案20，697筆，其中車險報案數量20471筆，財產險報案數量193筆，意外險報案數量18筆，農險報案數量15筆，現已快速結案411筆。一位保險業人士告訴小編，鄭州的強降水造成大批車輛被淹，在這一輪的理賠中，車險佔比可能還會繼續上升。

車險的賠付還是比較好計算的。按照保險條例辦事即可。在過去，涉水險作為主險的附加險，需要車主單獨購買，但在去年的車險綜合改革中，發動機涉水責任已經合併在車損險的保障範圍內，但熄滅後又二次點火是不屬於賠付範圍的。所以，如果車輛原地停放被淹，只要有車損險，就可以全額賠付。

相比於車險的“有章可循”，農民的房屋和農田似乎很難折算。在洪澇災害中，農田、農作物、農房通常也會受到嚴重損失。7月21日下午，河南省防汛應急新聞釋出會透露，此次暴雨致使農作物受災面積75千公頃，成災面積25。2千公頃，絕收面積4。7千公頃，直接經濟損失54228。72萬元。

但是，農業保險在農村還不算普及。作為農業保險，是有類目索賠的，一般分為種植業保險和養殖業保險。隨著新型農業的興起，一些農戶趨於年輕化，這部分群體還有意識買個保險，但一些年齡大的農民沒有購買農業保險的意識。除非政府強制或者代扣代買，否則基本沒有。

就是買了保險，也是保障金額相對較低的“物化成本”保險。“物化成本”就是為生產產品而付出的除人工工資以外的物的成本。比如農業物化成本指農業成產過程中投入的化肥、地膜、種子、等成本。舉個例子，比如農戶種植一畝小麥，投入的種子、化肥和農藥等成本是1000元，到收成的時候，大概一畝能賣1800元。但目前大多數的種植險，只是保物化成本，也就是這1000元成本中的一部分。加上農作物生長不同時期的影響疊加，農作物受到洪水淹沒，農戶的損失很大。

要提高保額就要提高農險保費。但對大多數農戶而言，要繳納更多的保險費用，他們是不認可的。事實上，現在在一些農村，農業生產基礎設施，比如農田本身、農業水利設施、農業大棚等還沒有保險的“加持”。上述保險業人士直言，要解決這個問題並不容易。

除了暴雨，還有洩洪。在一些洩洪村，當地人頻遭“絕收”。對農戶而言，沒有莊稼收成，吃飯就成了難題。儘管政策上對這樣的農戶有一定的補貼，但仍難以覆蓋損失。因此，農業保險至關重要。

此前，財政部聯合農業農村部、銀保監會印發《關於擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施範圍的通知》。本次擴大政策實施範圍，惠及全體農戶，將適度規模經營農戶和小農戶都納入了保障範，基本可以讓投保農戶“旱澇保收”。

責編：寧廣靖

本文來源：新金融觀察報