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新規來了,銀行把腳收一收

2022-07-11由 岸標財經 發表于 農業

限額管理是什麼意思

新規來了,銀行把腳收一收

3月2日,銀保監會主席郭樹清在國新辦新聞釋出會上介紹了有關穩步推進中小銀行深化改革和化解風險,金融創新等情況。郭樹清表示,銀行業保險業風險從快速發散轉為逐步收斂,一批重大問題隱患“精準拆彈”,牢牢守住了不發生系統性風險的底線。

就在不久前,為進一步規範網際網路貸款業務行為,控制風險,促進業務健康發展,銀保監會辦公廳印發了《關於進一步規範商業銀行網際網路貸款業務的通知》(以下簡稱《通知》)。該《通知》是為有效實施《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)而發出來的,對相關細節的補充說明。

表面上看,《通知》和《辦法》是對銀行的相關業務進行了限制,實際上是督促銀行在科技創新思路上由大變強進行轉變,減少對外部機構的依賴,保證業務質量。

銀行收腳,網際網路公司收手

《通知》在出資比例、集中度和限額管理等多個方面明確定量指標,並嚴控地方法人銀行跨區域經營。

指標定量、區域嚴控是讓銀行,特別是中小銀行在網際網路貸款業務上收收腳。比如,《通知》在細化的要求中提出,“商業銀行與合作機構共同出資發放網際網路貸款的,應嚴格落實出資比例區間管理要求,單筆貸款中合作方出資比例不得低於30%。”此要求,一方面是在減輕銀行貸款業務中承受的資金壓力,降低風險。另一方面,金融科技公司或網際網路公司不能憑藉場景優勢隨意降低自己的資金成本而抬高合作銀行的經營風險。意思是,銀行都收腳了,網際網路公司也要收手,一起降低金融風險。

西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文在接受證券日報記者採訪時表示,“《通知》與《網路小額貸款業務管理暫行辦法(徵求意見稿)》《關於規範商業銀行透過網際網路開展個人存款業務有關事項的通知》等檔案相呼應。主要目的在於,落實中央關於規範金融科技和平臺經濟發展的一系列要求,進一步加強金融監管,更好地防範金融風險。”他本人總結認為,“《通知》的出臺是非常及時的,也是利好市場的訊息。”

招聯金融首席研究員董希淼就網際網路存款業務規範的觀點也正好印證了這一觀點。

他認為,“中小銀行應迴歸本源、立足本地,不斷提升客戶服務,加強支付結算體系建設、創新各類存款產品,透過留住客戶來增加和穩定核心存款。同時,中小銀行應加強資產負債管理,防範流動性風險,確保發展的穩健性和可持續性。”

做強比做大更難

銀行開展網際網路貸款業務之後,部分銀行,特別是中小銀行可以透過線上獲客手段,吸收網際網路公司的場景優勢,最大限度地吸納各地資金。這種範圍廣,吸金效率快的方式很容易讓銀行上癮。而上癮之後,一系列隱藏的金融風險就容易暴露出來。

資金量越盤越大,中小銀行似乎也要變成大銀行,但金融機構並非越大越好。相反,早些年的一些網貸機構資金盤越大,風控難度更高,其暴露的風險也越大,這是前車之鑑。

在監管的督促下,銀行必須朝著風險可控,質量提升的方向去經營業務。做大和做強之間,監管更願意看到身強體健的銀行,而非臃腫肥胖的銀行。

但做大容易做強卻很難。

2020 年 8 月,好未來創始人、CEO 張邦鑫在一次校慶會上提到,“做強比做大更難,因為逆人性。但人的生命有限,必須搞清楚什麼是重點。做大容易被羨慕,但做強才會被尊敬。”

在如何做強方面,監管在相關要求中埋下伏筆。比如貸前、貸中、貸後的核心風控必須掌握在銀行手裡,其實是在督促銀行加強自身的金融科技建設,強化科技風控能力。就此,蘇寧金融研究院的觀點也認為,“2021年,中小銀行將加緊自主風控的建設步伐,對於金融科技行業是利好。”

可以看到,監管在銀行透過金融科技手段發展新業務方面的工作是支援的,但像網際網路貸款這類業務的開展必須是有嚴格的風控手段和核心的技術積累,只有風險可控,可持續發展的業務才是健康穩健的,也才能把金融業務做強,銀行自己才能真正做到強身健體。